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关于征求《贺州市八步区2020年扶贫小额信贷工作实施方案(征求意见稿)》 修改意见的函

2020-04-17 15:10     来源:八步区人民政府办公室
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各乡镇人民政府,各街道办事处,区直各有关单位,社会公众:

       为贯彻落实中央和自治区关于扶贫小额信贷工作新的精神和新的要求,根据自治区扶贫办、广西银保监局、自治区地方金融监管局、自治区财政厅、人民银行南宁中心支行《关于进一步做好扶贫小额信贷工作的通知》(桂开办发202019号)文件精神八步区扶贫办、八步区财政局、八步区妇联联合起草了《八步区2020年扶贫小额信贷工作实施方案》(征求意见稿),现征求你们的意见,请于2020424日前将意见建议以书面的形式反馈到八步区扶贫。联系人:覃福文,电话:3301339,电子邮箱:5282736@163.com

 

附件:贺州市八步区2020年扶贫小额信贷工作实施方案(征求意见

 


               贺州市八步区扶贫开发办公室     贺州市八步区财政局      贺州市八步区妇女联合会

                                                                                           2020年4月17日

                               

贺州市八步区2020年扶贫小额信贷工作实施方案征求意见稿

 

为贯彻落实中央和自治区关于扶贫小额信贷工作新的精神和新的要求,切实帮助贫困农户解决发展产业资金困难,加快脱贫致富步伐,根据自治区扶贫办、广西银保监局、自治区地方金融监管局、自治区财政厅、人民银行南宁中心支行《关于进一步做好扶贫小额信贷工作的通知》桂开办发2020〕19号)文件精神,现结合我区实际,特制定本实施方案。

一、指导思想

深入贯彻落实党中央、国务院以及自治区关于脱贫攻坚部署,拓展针对建档立卡贫困户的特惠政策措施,以激发贫困户内生动力、实现脱贫致富为根本任务,以扶贫小额贷款为重要抓手,通过资金支持和政策引导,让金融服务惠及贫困户,有效帮扶贫困户选上项目、启动生产、扩大自主创业,实现增收脱贫。

二、目标任务

       严格落实“应贷尽贷”政策,确保有需求且符合条件的贫困户获得贷款,按照2020年自治区扶贫小额信贷新增贷款实现“保六争百”的目标,全年新增小额扶贫信贷11500万元。2020

三、工作要求和步骤

由于小额信贷涉及各乡镇(街道)贫困户,贺州桂东农合行网点遍及各乡镇,为有利于开展扶贫小额信贷工作,经八步区资金政策专责小组研究决定,由贺州桂东农合行承接小额信贷放贷工作。具体工作要求和步骤如下:

      (1331日前各乡镇(街道)摸清符合贷款条件且有发展需求的贫困户(含20142015年贫困退出户和已脱贫的贫困户)贷款需求户数(有劳动能力),430日前制定好八步区2020年扶贫小额信贷工作实施方案,完成评级授信工作。

      (2430日前完成发放新增贷款360万元。

      (3515日前累计完成发放新增贷款1080万元

      (4531日前累计完成发放新增货款1800万元。

      (5615日前累计完成发放新增贷款2520万元。

      (6630日前累计完成发放新增贷款3600万元。

      (7)截止1230日前累计完成发放新增贷款7100万元目标任务。争取累计完成发放新增贷款奋斗目标数11500万元

四、贷款对象、用途、方式和标准

(一)贷款对象。申请扶贫小额贷款的对象是全区建档立卡贫困户(含20142015年贫困退出户和已脱贫的贫困户,以下简称贫困户),且每个贫困户只可由家庭主要成员申请贷款,其他成员不得重复申请贷款。

(二)贷款条件。申请扶贫小额信贷的贫困户应同时具备以下条件:必须遵纪守法,诚实守信,无重大不良信用记录,并具有完全民事行为能力;必须通过贺州农合行评级授信、有贷款意愿、有必要的技能素质和一定还款能力;必须将贷款资金用于不违反法律法规规定的产业和项目,且有一定市场前景;借款人年龄原则上应在18周岁(含)至65周岁(含)之间;符合广西贺州桂东农村合作银行(以下简称桂东农合行)规定的其他条件。

有下列情形之一的,不得对其发放贷款:

不具备本办法所规定条件的;生产、经营国家明文禁止产品、项目的;经营特殊行业未取得规定的批准文件的;采取欺诈手段骗取贷款或有其他严重违法经营行为的;其他违反国家相关法律法规或政策规定的。

(三)贷款用途。扶贫小额信贷要坚持户借、户用、户还,精准用于贫困户发展生产、经营,不能用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出,更不能集中用于政府融资平台、生产经营企业等。禁止将新发放的扶贫小额信贷以入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业或其他组织使用。

(四)贷款方式。对经评定符合信用贷款条件的扶贫小额信贷扶持对象在授信额度内的贷款,一般采用信用发放,一次授信,随用随贷,随时归还,循环使用。

(五)贷款额度。凡建档立卡贫困农户,经评级授信后可获得5万元(含)以下的小额信用贷款。

(六)贷款期限。每笔贷款的期限由贺州农合行根据贫困户的意愿、生产经营周期、收益状况、还款能力等因素合理确定,贷款期限最长不超过3年。借款人在授信额度内,分笔用信、滚动使用。

(七)贷款利率。贷款期限在1年以内(含)的执行固定利率4.35%,贷款期限在1年以上的执行固定利率4.75%

(八)贷款还本付息方式。扶贫小额信贷实行按季结息,到期或分期还本。

五、工作职责分工

(一)各乡镇人民政府、各街道办事处摸清符合贷款条件且有发展需求的贫困户(含20142015年贫困退出户和已脱贫的贫困户)贷款需求户数(有劳动能力)。

(二)各乡镇人民政府、各街道办事处要做好组织协调、政策宣传等工作,将贫困户使用扶贫小额信贷情况与脱贫攻坚项目库建设相结合,加强跟踪指导和技能培训。

(三)财政部门要会同扶贫部门落实好财政贴息、风险补偿政策,进一步完善风险补偿机制,规范风险补偿启动条件和流程。

(四)各乡镇人民政府、各街道办事处要加强对本辖内扶贫小额信贷工作的组织协调,督促村两委、第一书记、驻村工作队和帮扶责任人全程参与配合贺州桂东农合行做好扶贫小额信贷管理服务工作。

(五)村级扶贫小额信贷工作小组负责组织、宣传、发动,协助完成贫困户评级授信,做好贷款的申请审核、偿还及日常资金使用、监管等工作。

(六)贺州桂东农合行要切实履行扶贫小额信贷投放的主体责任,落实分片包干责任制;提高服务水平,准确评级授信;做好贷款风险监测,到期收回贷款本金,确保风险可控和商业可持续。

六、贷款申请、发放程序与流程

(一)评级授信。贺州桂东农合行根据自身的内部评级系统,参考农户信用信息系统的评价结果,制定差异化的贫困户评级授信标准,自主开展贫困户评级授信工作。

(二)用信申请。已评级授信贫困户需要用信时,应向贺州农合行提交以下资料:贫困户专项贷款业务申请表;贫困户身份证明;贺州农合行要求的其它材料。

(三)贷款受理。拟申请扶贫小额信贷的贫困户填写《贫困户专项贷款业务申请表》,交由村级扶贫小额信贷工作小组(村两委)对贫困户身份、贷款用途真实性、贷款额度合理性进行审核,并按相关规定经村、乡(镇)、级扶贫部门公示5天(可同时进行公示)、疫情期间公示3天,无异议后,提交农合行受理。

(四)贷款调查。贺州桂东农合行在接到扶贫部门递交的贫困户贷款申请后,原则上应在5个工作日内完成调查。

(五)贷款审批。贺州桂东农合行按本机构相应的审批制度及流程进行审批。

(六)贷款发放。贺州桂东农合行与符合贷款条件并审批通过的贫困户签订借款合同,资金划入其提供的银行账户。对不符合贷款条件及审批未通过的,贺州桂东农合行应向贫困户说明原因。扶贫小额信贷发放必须实行面签制度,可根据实际情况开辟绿色通道,提高扶贫小额信贷的办理效率。

(七)贷后管理。扶贫小额信贷发放后,要建立贷款台账,做好贷款检查,及时准确掌握贷款使用情况,监督借款人严格按照借款合同规定使用信贷资金,防止资金的闲置和挪用。贺州桂东农合行应在贷款发放后定期或不定期(每半年至少1次)对借款人生产经营情况进行监测分析,建立资金监管机制和跟踪监督机制,对可能影响贷款安全的不利情形要及时采取针对性的补救措施。

(八)贷款到期收回。按照应收尽收的原则提前做好催收和续贷(展期)工作。在借款借据约定的贷款到期日(下同)60天前通知借款人、经营主体做好还款准备;在贷款到期日30天前书面通知借款人按时还款;贷款到期前7天,入户走访贫困户,督促其落实好还款资金,贫困户申请办理续贷或展期的,要跟踪办理情况;贷款到期前1天,确认偿还资金到账情况,确保贷款按期收回。

脱贫攻坚期内,贫困户在还清扶贫小额信贷和符合再次贷款条件的前提下,贺州农合行可向贫困户多次发放扶贫小额信贷。对贫困户确无偿还贷款能力、到期未能还款且不符合续贷或展期条件,追索90天以上仍未偿还的,应启动风险补偿机制,并按照《金融企业呆账核销管理办法》关于自然人贷款相关规定认定呆账;对有还款能力但恶意拖欠银行贷款、存在逃废债行为的情形,贺州桂东农合行应在90天的追索期内运用向法院或者派出法庭提起诉讼、仲裁或调解等追偿手段,依法组织清收。区政府协调有关单位,尽量简化手续,提高办事效率,缩短判决(裁定)的时间,尽快处理损失贷款;积极协调,减免诉讼的相关费用。并将恶意逃债的贫困户纳入广西信用信息共享平台黑名单和农户信用信息系统黑名单,同时列入扶持黑名单,金融机构不再给予信贷支持,提高失信违约成本。

1稳妥办理续贷。对于贷款到期后仍有用款需求的贫困户,贺州农合行应提前介入贷款调查和评审。脱贫攻坚期内,借款贫困户符合贷款条件且发展生产仍需贷款的,原则上在偿还不低于20%的贷款本金后,对尚未偿还的贷款,经村级扶贫小额信贷工作小组和乡(镇)、区级扶贫部门审核,贺州桂东农合行审批同意后可办理续贷。

1)办理续贷应同时符合下列条件:

生产经营正常,具有持续经营发展能力;预期还款来源有保障,具有一定的还款能力;申请人信用履约及还款意愿较强,无欠息,且已偿还规定比例的贷款本金;符合贺州桂东农合行规定的其他条件。

2)对少数贷款户在符合申请扶贫小额信贷条件、具有一定还款能力、还款意愿良好、确有资金需求,在风险可控的前提下,经村级扶贫小额信贷工作小组和乡(镇)、区扶贫办审核,贺州桂东农合行审批同意后,可无需偿还本金办理续贷。区扶贫办按季度将办理无偿还本金续贷的情况报自治区扶贫部门备案。

3)续贷期限、次数。续贷期限由贺州桂东农合行根据贷款项目、还款能力等情况综合决定,原则上不超过3年且只能办理1次续贷,并在合同中约定分期还本计划,逐步收回贷款。

2.稳妥办理展期。对符合申请扶贫小额信贷条件、确因非主观因素不能偿还到期贷款的贫困户,原则上在偿还不低于20%的贷款本金后,经村级扶贫小额信贷工作小组和乡(镇)、区扶贫办审核,贺州农合行审批同意后可办理展期。

1)办理展期应同时符合以下条件:

生产经营正常或具有到期偿付贷款本息的能力、有收入来源;因自然灾害或市场条件变化、国家政策调整、未到收获期等客观原因导致生产周期延长、投资增加,未能达到预期经济效益,按合同约定期限偿还贷款暂时有困难;申请人信用履约及还本还息意愿较强,无欠息;农合行要求的其它条件。

2)展期期限、次数。一年期以内的短期贷款,展期期限不超过原贷款期限;一年期到三年期的中期贷款,展期期限不超过原贷款期限的一半,原则上只能办理1次展期。

3.贫困户在贷款到期日30天前向农合行提交续贷、展期申请表。贺州农合行应及时进行贷款调查和评审,在收到申请后10个工作日内明确是否予以办理。

4.续贷与展期办理前无需进行公示。

对于符合条件且确实需要续贷或展期的,乡镇政府要统筹协调、集中力量、明确职责、妥善有序动员贫困户,做好政策解释、配合工作以及协助农合行办理相关手续。

5.对不符合续贷或展期条件的,贺州农合行不得办理续贷或展期,包括但不限于以下情形:

贫困户经营的项目已经实现收益,但没有按约定及时归还贷款的;自主经营使用贷款的贫困户已不具备相关贷款条件或已停止生产经营或资不抵债、濒临破产的;贫困户在贷款使用过程中出现严重违反政策规定的行为、有重大不良信用记录或恶意逃废债务的;贫困户在银行业金融机构的存量信贷业务出现重大风险尚未化解或欠息尚未结清的;贫困户被其他债权人提起诉讼或被有关部门采取冻结、查封、保全、扣押、监管等强制措施的;其他法律法规和政策规定禁止办理续贷或展期业务的情形。

6.续贷、展期的贷款到期后,若借款人仍有资金需求,且符合下列条件的,可向贺州桂东农合行申请将扶贫小额信贷转为一般农户贷款。具有有效身份证明和完全民事行为能力;借款人年龄应在18周岁(含)以上,且年龄加贷款期限不超过65周岁(含);从事的农业或其他生产经营活动符合国家产业政策和法律法规的规定;贷款用途明确、合法,主要用于种植业、养殖业、农村工商业、运输业、建筑业、服务业等生产经营性项目;具有合法、可靠的经济来源,具备按期偿还贷款本息的能力;借款人及其配偶(或其他共同还款人)遵纪守法,无“黄、赌、毒”等不良行为或不良嗜好,信用记录良好,在申请时不存在逾期未还的贷款本息和信用卡恶意透支;符合贺州农合行的评级授信要求;贺州桂东农合行要求的其他条件。

有下列情况之一的,不能将扶贫小额信贷转为一般农户贷款:家庭无基本劳动力的;农户或家庭成员有重大不良信用记录的;农户好逸恶劳,无可靠收入来源的;农户或家庭成员有“黄、赌、毒”等恶习或其他不良嗜好的;农户从事非法生产经营活动的;农合行规定的其他情形。

)动态调整及异常类贷款管理。对于原贷款贫困户经动态调整后被剔除和其他如借款人死亡、外嫁或迁出户口、被收监等异常类扶贫小额信贷的情形,要统筹安排,牵头组织相关部门人员联合进行清收处置。

1.属自主经营类的贷款,要督促提前收回,若有其他家庭成员符合承接债务条件的,可予以办理承接。

2.对于确定无法收回的,在增加有效担保后,经当地扶贫部门审核,且贺州农合行审批后可转为普通农户贷款或一般性商业贷款。

3.对于确实无法偿还贷款,又不具备转换为普通农户贷款或商业贷款条件,且没有其他家庭成员承接债务的情形,按照相关规定启动风险补偿(动态调整剔除户除外),贺州桂东农合行按相关规定启动呆账核销程序。动态调整剔除户形成的事实损失,由区财政统筹本级预算稳妥解决。

(十)财政贴息管理。脱贫攻坚期内,对建档立卡贫困户扶贫小额信贷给予全额贴息。财政贴息资金由区财政局、扶贫办在财政扶贫资金中统筹解决。脱贫攻坚期后,根据扶贫小额信贷规模,按规定统筹相关专项资金和区级财政预算安排贴息资金。预测发放扶贫小额信贷贷款贴息546.25万元。

1贺州桂东农合行于每季度末月5日(即35日、65日、95日、125日)前,将准确的到期付息名单、贴息金额、送审期间预计新增贷款的利息(预计数)及下季度结息日前到期贷款的应收利息报送区扶贫办;区扶贫办应在5个工作日内完成审核并将审核后的贴息金额报送区财政局;区财政局要于当月19日前将财政贴息资金足额划拨到相应的农合行。当月20日结息后,结余的财政贴息资金列入下季度进行汇算清缴。对因贺州农合行不按时完成送审手续产生的复利,应由贺州农合行承担。对因政府部门不按时进行审核或资金划拨手续,产生复利、造成财政贴息资金损失的,由区财政自行承担并由区政府对相关责任部门和人员进严肃问责

2.对已享受扶贫小额信贷相关政策的动态调整剔除户,各乡镇要牵头组织相关部门人员联合进行催收,应在其被剔除之日起1个月内,收回贷款资金或要求其补办完善相关的抵(质)押担保手续,转为一般农户贷款。在此期间内,财政继续予以贴息,逾期不再贴息。

乡镇(街道)扶贫部门、帮扶责任人、驻村第一书记、驻村工作队员和村两委干部协助桂东农合行做好解释说明工作,引导动态调整剔除户积极主动配合办理还款或完善抵(质)押担保手续。

320201231日(含)前发放的贷款(含续贷、展期)均可享受财政全额贴息并纳入风险补偿范围,享受期限根据贷款期限确定,贴息最长至20231230日。

七、风险分担机制

(一)按要求设立扶贫小额信贷损失风险补偿金,根据扶贫小额信贷贷款需求和存在的损失风险合理测算风险补偿金额度。风险补偿金到位后,贺州桂东农合行应严格控制在风险补偿金账户余额的10倍以内发放扶贫小额信贷,设立专户预测存入风险补偿金1150万元,并按月把扶贫小额信贷发放情况报区扶贫办审核备案。超出限额发放贷款的部分,财政不予贴息,风险补偿金不予补偿。

(二)因风险补偿金启用或扶贫小额信贷需求增长较快,导致风险补偿金相对不足时,贺州桂东农合行应立即暂停发放扶贫小额信贷。财政部门、扶贫部门应优先安排资金,根据风险补偿金管理委员会的决定,在3个月内补足扶贫小额信贷风险补偿金。在补足风险补偿金后,贺州农合行才能继续发放贷款。

(三)区扶贫办结合区财政局安排的风险补偿金额度,及时向区财政局提出风险补偿金拨付申请。经区财政局审核通过后,区扶贫办将风险补偿金通过国库集中支付按规定程序划转至共管账户。

(四)建立扶贫小额信贷风险补偿机制。纳入风险补偿范围的本息损失,由风险补偿金和桂东农合行按73的比例分担。风险补偿金不实行限额管理。使用风险补偿金必须经过风险补偿金管理委员会审核同意。

八、保障措施

(一)加强组织领导。成立扶贫小额信贷工作领导小组,负责指导、督促、推进扶贫小额信贷工作,成员名单详见附件1

(二)加大政策宣传培训。各级各部门要加强对驻村工作队、第一书记、村两委干部、致富带头人等人员的培训力度,提高政策认知度。同时利用群众喜闻乐见的形式加强政策宣传引导,培养贫困户的诚信意识。

(三)做好绩效考核。加强日常考核,对全区金融产业扶贫工作实行定时通报制度,同时,区政府将乡镇参与金融产业扶贫工作纳入年度绩效考核,对年度扶贫小额贷款前三名,且到期贷款收回率在92%(含本数)以上的乡镇、村给予通报表彰,对具体经办人给予奖励(资金来源为乡镇和扶贫办财政奖励资金),并作为单位评优评先和党政领导干部晋级的依据之一;对年度扶贫小额贷款投放不足或者到期贷款收回率低于92%(不含本数)的乡镇、村给予通报批评,并做为单位、个人评优评先资格和年终奖励资格依据之一。

附件:

1八步区2020年扶贫小额信贷工作领导小组成员名单

       22020年八步区各乡镇(街道)扶贫小额信贷贫困户需求贷款计划数

       3.广西贺州桂东农村合作银行贫困农户小额信用贷款评级授信管理暂行办法

       4.广西贺州桂东农村合作银行扶贫小额信用贷款信用等级评议小组工作制度

       5.广西贺州桂东农村合作银行贫困农户小额信用贷款评级授信申请审批表

       6.广西贺州桂东农村合作银行贫困户专项贷款业务申请表

 

       附件1

八步区2020年扶贫小额信贷工作领导小组成员名单

 

成立扶贫小额信贷工作领导小组,负责指导、督促、推进扶贫小额信贷工作,成员名单如下

 长:雷    区委常委、副区长

副组长:成员朱记松  副区长

        成   员:黄振雄  区政府办副主任、区扶贫办主任

                      陈肖肖  区政府办副主任

                      梁维志  区政府办副主任

 陈信东  区财政局局长、金融办主任(兼)

 潘志松  贺州桂东农合行副行长

 倪福顺  江南街道办事处主任

 陈绿冬  八步街道办事处主任

 韦乐兴  城东街道办事处主任

 邓静能  开山镇镇长

 陈家坛  桂岭镇镇长

 罗    南乡镇镇长

 莫昆霖  大宁镇镇长

 莫光景  黄洞瑶族乡乡长

 梁明豪  莲塘镇镇长

 罗和阵  贺街镇镇长

 黎海江  步头镇镇长

 徐燕强  信都镇镇长

 陈忠铎  仁义镇镇长

 谢广和  铺门镇镇长

 张强涛  里松镇镇长

 张瑞娴  灵峰镇镇长

 

工作领导小组下设办公室,负责办公室的日常工作,办公室设在八步区扶贫攻坚指挥部,具体负责建档立卡贫困农户信用评级授信的协调、审核、统计等日常工作。乡镇、村两级要相应成立扶贫小额信贷工作领导小组,负责指导、督促、推进扶贫小额信贷工作,创新金融产业扶贫工作,科学确定发展规划,明确发展目标,加强监督考核。

 

附件2

2020年八步区各乡镇(街道)扶贫小额信贷贫困户需求贷款计划数


                                                                                                            (单位:万元)

序号

乡镇(街道)

贫困户有贷款需求户数

2020年发放新增贷款

计划金额

7100万元)

奋斗金额

11500万元)

1

步头镇

316

902

1461

2

大宁镇

289

825

1336

3

桂岭镇

301

859

1391

4

贺街镇

187

534

864

5

黄洞乡

44

126

203

6

开山镇

129

368

596

7

里松镇

40

114

185

8

莲塘镇

345

985

1595

9

灵峰镇

48

137

222

10

南乡镇

146

417

675

11

铺门镇

108

308

499

12

仁义镇

396

1130

1830

13

信都镇

131

374

606

14

八步街道

8

23

37

15

城东街道

0

0

0

16

江南街道

0

0

0

合计

16

2488

7100

11500

新增贷款计划数该镇(街道)贫困户需求户数÷全区贫困户需求户数×任务数或奋斗数


附件3

广西贺州桂东农村合作银行贫困户小额信用贷款评级授信管理暂行办法

 

第一章  总则

第一条  为贯彻落实中央、国务院《关于创新机制扎实推进农村扶贫开发工作的意见》、自治区党委、政府《关于创新和加强扶贫开发工作的若干意见》、自治区人民政府《关于加强金融支持扶贫开发的实施意见》精神,进一步加大对贫困农户的信贷支持力度,有效缓解贫困农户贷款难、抵押难,促进贫困农户发展生产脱贫致富,根据《贷款通则》《广西农村合作金融机构信贷业务管理基本制度(修订)》《广西农村合作金融机构农户小额信用贷款管理办法》等相关制度规定,特制定本办法。

第二条  本办法所称贫困农户是指经区扶贫部门建档立卡精准识别出来的,具有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有还款能力,遵纪守法、诚实守信,并参与产业扶贫开发或自主选择了较好的小型生产经营项目的农户。

第三条  本办法所称信用评级授信,是指以履约能力为核心,以家庭收入、还款能力、劳动能力、信用状况等指标为依据,以户为单位对贫困农户进行信用评定和授信。

评级授信采取集中批量和日常评级授信相结合两种方式。

第四条  贫困农户信用等级评定与授信遵循“公开、公正、科学、规范”的原则,采取“核定总额、随用随贷、周转使用、动态管理”的管理办法。

第五条  广西贺州桂东农村合作银行向贫困农户发放的贷款统一命名为“致富贷”。

 

第二章  评级授信工作机制

第六条  贫困农户评级授信的组织

支行管片信贷员牵头,以村为单位组织第一书记、村干、驻村干部、村民代表(57人)组成评议授信小组,负责采集农户信用信息,填写《广西农村合作金融机构贫困农户小额信用贷款评级授信申请表》,评定贫困农户信用等级,提出授信建议并报支行行长审定。

第七条  评级授信工作流程图

第八条  各支行可根据实际情况将评级授信结果以村为单位公示,公示内容包括评级授信工作流程、初评审定小组名单、职责、农户信用等级和授信额度等。

 

第三章  等级评定及授信额度管理

第九条  贫困农户信用等级分为优秀、较好、一般、较差四个等级。

(一)“优秀”等级的评定标准:1)品行良好,社会信誉良好;(2)近三年来在农合机构的贷款能按时偿还本息,无不良记录;(3)家庭人均年纯收入在2000元(含)以上;(4)家庭劳动力充足(至少三名)。

(二)“较好”等级的评定标准:1品行良好,社会信誉良好;2家庭人均年纯收入在1000元以上至2000元(不含)以下;3家庭劳动力充足(至少三名)。

(三)“一般”等级的评定标准:1)品行良好,社会信誉良好;(2)家庭人均年纯收入在500元以上不至1000元(不含)以下;3家庭劳动力较充足(至少二名)。

(四)“较差”等级的评定标准:1)信用记录、品行及社会信誉均较差;(2)家庭劳动力不足;(3)家庭人均年纯收入在500元以下(不含)。

评定为较差的农户,属暂时不予支持对象,应大力压缩其原有用信余额直至退出

第十条  根据农户的授信(借款)申请,结合其信用等级、所从事的行业、生产经营规模、经营效益和偿债能力等情况确定贫困农户小额信用贷款授信额度,贫困农户小额信用贷款额度不能大于农户的申请金额。一般按以下标准掌握:

(一)评为优秀等级的,贫困农户小额信用贷款授信额度不超过5万元(含);

(二)评为较好等级的,贫困农户小额信用贷款授信额度不超过3万元(含);

(三)评为一般等级的,贫困农户小额信用贷款授信额度不超过1万元(含);

(四)评为较差等级的,严禁对该农户新增授信,只能压缩贷款额度,逐步收回存量贷款。

第十一条  有下列情况之一的,不予评级不予授信:

(一)家庭成员有重大不良信用记录的;

(二)家庭成员有“黄、赌、毒”等恶习或其他不良嗜好的;

(三)拖欠贷款本息,被列入贷款黑名单的;

(四)从事非法生产经营活动的;

(五)有其他严重影响信贷资金安全的行为的。

第十二条  评级有效期。贫困农户评级有效期为2年。评级有效期届满,尚有信用余额或需申请新的信贷业务的,应重新进行评定信用等级。

 

第四章  贷款期限、利率

第十三条  贫困农户小额信用贷款期限根据农户生产经营周期合理确定。

第十四条  贫困农户小额信用贷款利率:贷款期限1以内(含)的执行固定利率4.35%,贷款期限在1年以上的执行固定利率4.75%

第十五条  贫困农户小额信用贷款期限一般不超过3年,具体根据农户经营类型、资金回笼情况合理确定:

(一)期限为1年(含)以内的,结息方式可采取按季结息、按半年结息或利随本清;

(二)期限为1年(不含)至3年(含)的,结息方式可采取按季或按年结息。

 

第五章  评级授信后管理

第十六条  评级授信后,在授信期限内,农户持身份证、贷款证直接到农合机构办理贷款业务。

第十七条  贫困农户评级授信实行动态管理。管户信贷员至少每年到户对贫困农户生产经营情况进行一次检查,并根据收入风险变化情况及贷款资金使用真实性及时调整农户信用等级、授信额度或终止授信。

评议小组应对评级授信农户贷款归还情况、贷款使用情况及生产经营情况进行监督检查,并向广西贺州桂东农村合作银行提出整改意见和建议。

第十八条  贫困农户小额信用贷款发放时,管户信贷员在系统录入中,贷款性质应选择“特定贷款”,“特色贷款类型”选择“扶贫贴息贷款”标签,对已发放的贫困农户小额信用贷款应及时补录,以便统计和管理。

第十九条  各级管理部门应加强对贫困农户评级授信工作开展检查,制止和纠正授信违规行为,防止弄虚作假,逆程序或缺程序进行评级授信。

 

第六章  贷款尽职免责管理

第二十条  贫困农户小额信用贷款出现以下情况的,在经管户信贷员申请、经办机构审核上报、总行信贷管理和稽核审计部门认定、风险管理委员会核准后,不予追究责任:

(一)因宏观经济政策调整、自然灾害等不可抗力因素,导致借款人不能按期归还贷款或暂时丧失还款能力的;

(二)因季节性因素或市场价格原因致使农产品推迟收获、出售,导致借款人不能按原定期限归还贷款的;

(三)因意外事件使借款人丧失还款能力或还款来源的;

(四)存在其他监管机构规定的免责情况和有关责任认定机构认可的;

(五)对有充分证据表明信贷工作人员严格按照贷款管理规定,勤勉尽职地履行了职责的,在贷款出现风险时,可免除经办信贷员的合规责任;

(六)各经办机构对信贷人员形成的免责贷款要逐笔说明情况,并附有关资料上报联社进行备案,如未进行备案则该笔贷款免责无效;

(七)对已认定为免责的贷款,各经办机构、责任信贷员仍应采取措施及时清收,防止信贷资产损失。

经认定的尽职免责贷款,在对管户信贷员进行绩效考核计算不良贷款率等指标时,应予以剔除。

 

第七章  附则

第二十一条  本办法由广西贺州桂东农村合作银行负责解释和修订。

第二十二条  本办法未尽事宜,以《广西农村合作金融机构信贷业务管理基本制度(修订)》《广西农村合作金融机构农户小额信用贷款管理暂行办法》等制度规定为准。

第二十三条  本办法自下发之日起执行。



附件5









贺州桂东农合行贫困农户小额信用贷款评级授信申请审批表

申请内容

广西贺州桂东农村合作银行

本人,家庭主要收入来源为,年纯收入________元,参与的扶贫项目为,因需要,特向贵行申请评定信用等级及授信元,贷款评级授信期限:年,用途为_________



申请人签字(按手模):








年  月  日




家庭基本情况

申请人姓名


年龄


身份证号码






婚姻状况


学历


联系电话






配偶姓名


年龄


身份证号码






家庭住址


家庭人口

劳动力人数

家庭资产





家庭负债

年收入

年支出





村级评议小组评议情况

项目

得分

分值

评分标准



诚信评价


20

A:良好20分         B:较好15         C:一般10



个人品行


20

A:良好20         B:较好15   C:一般10



人均纯收入


30

A2000元及以上得30   

B1000元以上得20      

C500元以上得15



劳动力人数


30

A3人及以上得30  B2人得20  C1人得15



合计


100

注:优秀≥90分;较好<90分,≥80分;一般<80分≥70分,贫困农户逐户统计汇总表抄送扶贫办



村级评议小组意见:该户信用等级为级。

                       评议小组组长签字:

                                                                年    月   日

扶贫办审核意见:□是□否属于建档立卡贫困户。

                  扶贫办签章:

                                                                年    月    日

农合行审核意见:同意核定该户信用等级为    级,授信额度       元,期限   年。

行长签字:

年    月    日

注:该审核意见最终以农合行信贷管理系统录入评级结果为依据,与其评级授信结果一致。


附件6

广西贺州桂东农村合作银行专项贷款业务申请表.png


 

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